全天候与 Caira 聊天。 上传你的债权人通知或破产申请书，供 Caira 审阅。她可以起草声明，并审阅你填写好的表格。 免费试用
摘要：几十年来，一个强大的神话一直在左右人们的认知：学生贷款在破产中永远无法被清除。虽然历史上确实很难，但司法部和教育部发布的一系列新指南，已从根本上改变了局面。如果你正被联邦学生贷款债务压得喘不过气，新的简化“宣誓声明流程”意味着，证明过度困难并获得法律免除，现在已经是一个现实、可实现的目标。
如果你问普通美国消费者对学生贷款的看法，他们大概率会重复这个全国最普遍的法律误解之一：“学生贷款是唯一不会在破产中消失的债务。”
这一误解让数百万借款人只能眼看着自己的联邦和私人贷款余额因复利不断膨胀，却以为自己没有任何法律出路。实际上，美国《破产法典》一直都允许免除学生贷款——只是债务人必须证明，偿还贷款会造成“过度困难”。
历史上，联邦法院对“过度困难”的解释极为严苛。除非借款人患有灾难性、永久性的残疾，否则几乎不可能证明。
不过，2025 年和 2026 年前后出台的大规模联邦监管更新，大幅降低了这一门槛，使成千上万普通借款人终于能够清除自己的教育债务。
旧障碍：对抗性诉讼
要免除学生贷款，你不能只提交标准的第 7 章破产申请就离开。你还必须在破产法院内另行提起一项二级诉讼，称为对抗性诉讼。你实际上得起诉教育部或你的私人贷款机构。
过去，司法部（代表教育部行事）会毫不留情地应对这些诉讼，迫使破产借款人承受他们负担不起的昂贵、持续数日的审判。政府要求借款人证明自己符合苛刻到近乎不可能的Brunner 测试，并通过三重严苛标准：
贫困：如果必须偿还贷款，你无法维持基本生活水平。
持续性：你的严峻财务状况很可能会在还款期的大部分时间持续存在（也就是说，你永久残疾，或从根本上无法就业）。
善意：在申请破产前，你已持续、广泛地以“善意”努力偿还贷款。
2026 年的变局：司法部宣誓声明流程
司法部意识到，政府在法庭上与无力偿还、几乎一贫如洗的借款人死磕，白白浪费了数百万纳税人资金，于是与教育部一起用简化框架彻底改造了这套制度。
如果你今天提起对抗性诉讼来免除联邦学生贷款，流程会少得多，也没那么对抗。你的案件核心不再是艰苦的审判，而是“宣誓声明表格”。
宣誓声明流程如下：
表格：你填写一份高度详细、15 页的宣誓文件，说明你当前收入、最低生活开支（房租、食物、交通）、总债务，以及你过去为偿还贷款所做的努力。
公式：司法部使用标准公式审查该表格。如果计算显示，扣除必要开支后，你连收入驱动型还款（IDR）计划都负担不起，政府就会认输。
免除：司法部会在法庭上同意（stipulate）你的过度困难。随后法官签署命令，无需审判即可彻底清除联邦学生贷款债务。
这项行政转变意味着，如果计算结果清楚表明你无力偿还，政府不再会主动试图击垮你的案件。
可执行步骤：立即收集你的证明
司法部不会仅凭你在宣誓声明表上的说法就直接相信你。在提交对抗性诉讼之前，你必须严格记录自己为接入这一系统所做的“善意”努力。请收集：
你最近三年的联邦报税表。
能证明你曾试图加入收入驱动型还款（IDR）计划（如 SAVE 计划），但连最低还款额都负担不起的电子邮件或信件。
来自你的贷款服务商（例如 Nelnet、MOHELA）的证明，显示你的延期偿付或宽限期历史。
联邦贷款 vs. 私人贷款
至关重要的是，要理解在这些新指南下，不同类型贷款的处理方式有何区别。
联邦贷款：简化的宣誓声明流程仅适用于由教育部监管的联邦学生贷款（Direct Loans、Stafford、PLUS）。
私人贷款：如果你从 Sallie Mae、Discover 或 SoFi 等私人银行借款，联邦指南不适用。私人放贷机构通常仍会积极抗辩你的对抗性诉讼。
不过，法院最近也开始更容易地撤销私人学生贷款。许多超过大学实际“就读成本”的私人贷款，或用于未经认证训练营的贷款，正被法官认定为普通消费贷款，而不是“合格教育贷款”。这意味着，它们甚至无需证明过度困难，就可以在标准的第 7 章清算中被一笔勾销。
获得救济的第一步
如果你的学生贷款还款把你逼入贫困，不要再相信过去那些过时的神话。免除教育债务已不再是只属于极端紧急情况的法律不可能。
使用 Caira 来准备你的对抗性诉讼表格，是很好的第一步。借助司法部新的宣誓声明框架，你可以依法强制免除那些从数学上看你永远也还不清的债务。
免责声明：本文仅提供一般信息，不构成法律、金融、税务或医疗建议。
