退休规划中最常见、也最危险的财务误解之一，就是认为“Medicare 会支付 100 天的护理院费用”。家庭照护者往往太晚才发现现实，通常是在康复机构告诉他们 Medicare 只会在 12 天或 15 天后停止支付时，剩下的费用可能高达每天 $300 到 $500，最终由家属承担。
“100 天”并不是一项有保障的权益。它只是每个福利期的理论最高上限，而且还附带严格的临床条件和逐步增加的费用分担要求。
专业护理机构（SNF）保障的要求
要让 Medicare 支付专业护理机构（SNF）的任何天数，你必须满足四项严格的联邦要求：
符合条件的住院：你必须至少有 3 天的住院医院停留（不包括出院当天）。门诊“观察状态”的住院不算。
时间要求：你必须在离开医院后 30 天内进入 Medicare 认证的 SNF。
病情关联：你接受的康复护理必须与住院期间治疗的病情直接相关。
每日专业护理：你必须需要每日专业护理或治疗服务，而且这些服务只能由持证临床专业人员安全地执行，或在其监督下执行。
2026 年费用分担明细
即使你符合资格，Medicare 也不会支付整个住院期间的费用。Original Medicare 受益人在 2026 年的自付费用如下：
第 1–20 天：每天$0 共同保险。Medicare 支付核准金额的 100%。
第 21–100 天：每天$217.00 共同保险（高于 2025 年的 $209.50）。这部分由受益人承担，不过可能由 Medigap 保单或雇主退休计划覆盖。如果护理 80 天，仅这项共同保险就总计 $17,360。
第 101 天及以后：所有费用的100%都由受益人支付。Medicare 保障降为零。
为什么 Medicare 会提前停止保障：“平台期”陷阱
许多老年人的保障会在第 100 天之前很早就终止，因为机构认定他们不再需要“每日专业护理”。一旦你的康复需求转为看护性护理（如洗澡、穿衣、进食或移动方面的协助），Medicare 就会停止支付。
过去，机构常以患者已经“进入平台期”或不再积极改善为由，切断保障。实际上，这种做法违反了联邦指南。
根据具有里程碑意义的联邦法院和解案Jimmo v. Sebelius，如果专业护理或治疗服务对于维持患者当前状况或防止或减缓进一步恶化是必要的，Medicare 在法律上必须予以覆盖。并不要求必须有改善。
可操作步骤：如何应对出院或拒赔
如果机构告诉你 Medicare 将停止支付你或你父母的护理费用，你有权反击。
1. 检查文件
机构必须至少在保障结束前两天向你提供书面的Notice of Medicare Non-Coverage (NOMNC)。如果他们没有提供，就不能停止向 Medicare 计费。
2. 立即提出申诉
NOMNC 中包含向你所在州的Quality Improvement Organization (QIO) 提交加急申诉的说明——这是一个独立的医生小组，负责审查 Medicare 的保障决定。你必须在收到通知后的第二天中午前提交申诉。申诉是免费的，在 QIO 审查期间，机构不能让患者出院，也不能向你收费。
3. 在申诉中使用“Jimmo”标准
与 QIO 或机构个案管理人员沟通时，请使用以下具体表述：
“我正在对这次出院提出申诉，因为根据 Jimmo v. Sebelius 和解，我的父母仍然需要专业治疗来维持当前身体状况并防止病情恶化。现在停止治疗会导致他们的活动能力迅速退化。”
4. 请医生出具书面说明
请主治医生写一封信，明确说明每日专业护理在医学上仍然必要，以防止病情恶化或处理复杂医疗需求。
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