当你年满 65 岁时，加入 Medicare 可能看起来像一件可以推迟的事，尤其是如果你身体健康，或者还有其他医疗保险。然而，如果在不了解规则的情况下延迟参保，可能会触发严重的、永久性的经济罚金，并在你余生中一直加到保费里。
Medicare 设立这些延迟参保附加费，是为了鼓励健康人群为保险池持续缴费。为了保护你的退休预算，你必须了解罚金如何计算，以及如何符合豁免条件。
Part B 延迟参保罚金（标准医疗保险）
Medicare Part B 覆盖医生就诊、门诊护理和医疗设备。2026 年 Part B 的标准保费为 每月 $202.90。
如果你在首次符合资格时没有加入 Part B，那么你每少保一个完整的 12 个月周期，就会面临 10% 的罚金。这不是一次性罚款——而是终身附加费，只要你继续参加 Medicare，就会直接加到你的每月保费中。
2026 年 Part B 罚金计算示例：
延迟 2 年（24 个月）： 20% 罚金 $\rightarrow$ 你每月需额外支付 $40.58，总计 $243.48/月。
延迟 5 年（60 个月）： 50% 罚金 $\rightarrow$ 你每月需额外支付 $101.45，总计 $304.35/月。
Part D 延迟参保罚金（处方药）
Medicare Part D 覆盖处方药。即使你在 65 岁时并不服用任何药物，你也必须加入一个基础 Part D 计划，或者拥有其他“可计入资格”的药物保险。
如果你在首次参保窗口之后，连续 63 天或更久没有可计入资格的处方药保险，就会面临永久性的 Part D 罚金。罚金按 全国基础受益人保费的 1% 计算（2026 年为每月 $38.99），每少保一个完整月份就计算一次。
2026 年 Part D 罚金计算示例：
延迟 3 年（36 个月）： $38.99 的 36% $\rightarrow$ 你每月需在计划标准保费之外额外支付 $14.04。
重大陷阱：哪些情况不算可计入资格的保险
老年人最常因依赖他们以为可以接受、但 Medicare 并不认定为“可计入资格”的保险而产生延迟参保罚金。
要避免 Part B 罚金，你必须由一家 基于当前、实际在职工作的团体健康计划（GHP）承保（你本人或配偶的工作均可），且雇主必须有 20 名或以上员工。
以下健康计划不能让你免于 Medicare 延迟参保罚金：
COBRA 延续保险： 如果你退休后加入 COBRA，这不算实际在职工作。你必须在离职后 8 个月内加入 Part B，否则会面临罚金和保障空档。
退休人员健康计划： 雇主提供的退休人员保险不被视为在职工作保险。
平价医疗法案（ACA）市场计划： 通过 Healthcare.gov 或州交易市场购买的健康计划，在你年满 65 岁后不能免除 Medicare 的参保规则。
可执行步骤：如何保持无罚金状态
为了避免终身附加费，请遵循以下规则：
1. 保存你的雇主保险证明
如果你因为自己或配偶仍在积极工作，并且受大型雇主团体计划保障，而选择在 65 岁时延后加入 Medicare，请每年联系你的人力资源部门。可使用以下话术：
“我们的雇主团体健康计划是否被视为 Medicare Part B 和 Part D 的‘可计入资格’保险？您能否给我一份书面的可计入资格保险通知，供我留存记录？”
注意：请把这些年度通知妥善保存。等你最终加入 Medicare 时，你必须提交这段连续保险的证明，才能避免罚金。
2. 了解你的特别参保期（SEP）
当你或配偶最终退休，或失去在职雇主保险时，你会进入一个 8 个月的特别参保期，可在不受罚金的情况下加入 Part B。不要等 COBRA 用完。最好在实际在职工作结束前至少一到两个月开始 Medicare 申请流程。
3. 加入一个 $0 或低成本的 Part D 计划
如果你没有药物保险，可以在 65 岁时加入一个基础、低保费的 Part D 计划。把它看作是对终身罚金的一种保险：即使你以后需要昂贵药物，也能获得保障，而不会被永久的每月附加费拖累。
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